Tính vay flat rate (lãi trên dư nợ ban đầu)
Flat rate tính lãi trên toàn bộ số tiền vay ban đầu, nên lãi suất thực tế cao gấp khoảng 1,8 – 2 lần con số ngân hàng đưa ra. Nhập thông tin để xem chênh lệch.
Flat rate: lãi được tính cố định trên dư nợ gốc ban đầu suốt thời hạn vay, dù bạn đã trả bớt gốc. Vì vậy lãi suất thực tế (IRR) luôn cao hơn đáng kể so với con số công bố.
Cập nhật: 16/09/2026 · Nguồn tham khảo: công thức annuity & IRR chuẩn tài chính, đối chiếu cách tính của các ngân hàng và công ty tài chính tại Việt Nam
Flat rate là gì?
Flat rate (lãi suất cố định tính trên dư nợ ban đầu) là cách tính lãi mà tiền lãi của toàn bộ kỳ vay được tính trên số tiền vay ban đầu, rồi chia đều cho các tháng. Cách này phổ biến ở vay tiêu dùng, vay trả góp điện máy, xe máy và thẻ tín dụng trả góp.
Vấn đề là: bạn đã trả dần gốc nhưng lãi vẫn tính trên số tiền ban đầu. Vì vậy lãi suất thực tế bạn chịu cao hơn rất nhiều so với con số được quảng cáo.
Công thức
Tổng lãi = P × r × (n ÷ 12)Tiền góp mỗi tháng = (P + Tổng lãi) ÷ nLãi suất thực tế = IRR giải ngược từ dòng tiền trả gópTrong đó P là số tiền vay, r là lãi suất năm, n là số tháng.
Ví dụ minh họa
Vay 100.000.000 VND, flat rate 12%/năm, 24 tháng:
- Tổng lãi: 100.000.000 × 12% × 2 = 24.000.000 VND
- Tiền góp mỗi tháng: (100.000.000 + 24.000.000) ÷ 24 = 5.166.667 VND
- Lãi suất thực tế: khoảng 21,6%/năm — gần gấp đôi con số 12% được công bố
Nếu dùng phương thức dư nợ giảm dần với cùng 12%/năm, tổng lãi chỉ khoảng 13.000.000 VND, tiết kiệm gần 11 triệu đồng.
So sánh flat rate và dư nợ giảm dần
| Tiêu chí | Flat rate | Dư nợ giảm dần |
|---|---|---|
| Cơ sở tính lãi | Dư nợ ban đầu (không đổi) | Dư nợ còn lại thực tế |
| Tiền góp hàng tháng | Cố định | Giảm dần |
| Lãi suất thực tế | Cao hơn danh nghĩa ~1,8 – 2 lần | Đúng bằng danh nghĩa |
| Thường gặp ở | Vay tiêu dùng, trả góp | Vay mua nhà, vay mua xe |
Cách tránh bẫy lãi suất
- Luôn hỏi rõ: đây là lãi suất flat hay trên dư nợ giảm dần.
- Yêu cầu nhân viên cho biết lãi suất thực tế (IRR/APR) — đây mới là con số để so sánh.
- Tính tổng số tiền phải trả cuối kỳ, không nênchỉ nhìn vào tiền góp hàng tháng.
- Kiểm tra phí trả nợ trước hạn; nhiều hợp đồng flat rate phạt rất nặng.
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
Lãi suất thực tế (IRR) là gì?
IRR là lãi suất thực bạn chịu khi tính đúng dòng tiền: nhận P ban đầu, trả đều hàng tháng. Với vay flat rate, IRR thường cao gấp khoảng 1,8 – 2 lần lãi suất danh nghĩa.
Vì sao ngân hàng hay dùng flat rate?
Cách tính đơn giản, dễ giải thích và số tiền góp hàng tháng cố định nghe có vẻ thấp hơn. Người vay thườngchỉ nhìn vào lãi suất danh nghĩa nên cảm thấy dễ chịu hơn so với thực tế.
Nên chọn flat rate hay dư nợ giảm dần?
Với cùng một lãi suất danh nghĩa, dư nợ giảm dần luôn rẻ hơn vì tiền lãi tính trên số dư thực tế. Chỉ chọn flat rate nếu điều kiện khác (phí, thời hạn, trả trước hạn) rõ ràng có lợi hơn.
Trả nợ trước hạn có được giảm lãi không?
Tùy hợp đồng. Với flat rate, nhiều công ty tài chính vẫn thu toàn bộ tiền lãi đã tính, hoặc phạt 3 – 5% trên dư nợ còn lại. Hãy đọc kỹ điều khoản trước khi ký.